自从2019年开始，数字银行在马来西亚就备受关注，而如今更是收到许多大马人民的追捧。与传统银行相比，数字银行拥有着快捷、低收费、多样化的优势，然而其安全性、服务质量等却也是令不少人担忧的地方。在这篇文章里面，我们将探讨什么是数字银行、数字银行和传统银行之间的差别、其中的优缺点，以及数字银行在马来西亚的现况等等。
什么是数字银行
数字银行（digital banking）是一种通过互联网技术提供银行服务的新型银行模式，简单来说就是指一种纯粹的在线银行服务。客户可以通过手机应用或网页等渠道来进行银行相关服务，比如开户、存款、取款、转账、贷款申请等，而不需要前往实体银行或者柜台办理业务。数字银行提供的服务一般上会比传统银行来得更加灵活便捷，有时甚至还会提供更优惠的利率。但和传统银行一样，数字银行也要遵循各个国家相关的金融法例，以确保客户的资金和个人资讯的安全。
著名的数字银行包括：
- 英国的 Monzo 银行
- 美国的 Chime 银行
- 新加坡的 Grab Financial Services
什么是传统银行
传统银行是指那些通过实体柜台、ATM以及电话银行等面对面的服务渠道，提供金融服务给客户的银行。传统银行是银行业的主要形式，拥有数百年的历史。传统银行主要提供储蓄、贷款、支票、信用卡等服务，以及通过投资管理和证券交易等业务来获得收益，在金融系统中占据了重要地位，同时也是大多数客户进行金融投资的首要选择之一。 传统银行通常是以银行许可证的形式被监管的，并且它们的业务是通过人工和现实的环境进行的， 因此通常也有限定服务时间和地点。
著名的传统银行法包括：
- 美国的 JPMorgan Chase 银行
- 德国的 Deutsche Bank
- 法国的 BNP Paribas 银行
数字银行和传统银行的差别
从以上的介绍可以大概看得出来数字银行和传统银行得差别主要体现在便捷性上，但实际上两者除了便捷性之外，在很多方面都有很大的不同，其中主要的差异包括：
- 服务渠道：数字银行可以通过网络或者移动设备进行金融业务得处理，而传统银行则主要通过实体银行网点或者电话银行服务。
- 便捷性：除了服务渠道之外，数字银行一般提供24/7的在线服务，也不需要客户耗费时间排队等候，而传统银行则有地点和服务时间上的限制，也常常面临需要排队等候。
- 功能性：数字银行除了提供一般的银行和金融服务，通常也附加了一些额外的功能，比如如自动记账、自动查询余额、实时账户更新等，相比之下传统银行则缺少了这些附加功能。
- 安全性：数字银行使用加密技术来保护用户的数据和资金，传统银行的安全性则更多是受到物理风险的影响。
- 费用：传统银行一般都有收取账户维护相关的费用，然而数字银行在这方面一般上都没有，或者只收取较低的账户维护费用。
数字银行的优点
数字银行之所以受到客户的欢迎，其中主要归功于以下4个优势：
- 数字银行的方便性是最主要的优势。随着网络科技和移动设备的发展，越来越多人依赖移动设备去处理日常生活相关的事务。而数字银行则允许客户通过移动设备随时随地访问账户和进行交易，不需要受到地点和服务时间的限制
- 数字银行为客户省下了许多时间，它允许客户自助完成许多银行交易，而不需要依赖银行工作人员，减少了繁琐的流程。此外，通过数字银行进行银行交易通常只需要几分钟的时间，这也为客户减少了大量的时间。
- 相比较传统银行，数字银行因为使用了加密、 多重身份验证等方式来保护客户的资金和个人信息，因此安全性更高。
- 相比较传统银行，数字银行因为不需要建设和维护实体店面，因此往往可以提供客户更低的服务费用，以及更高的利息。
- 数字银行一般采用无纸质的方式提供服务，因此可以减少纸张的使用，环保性更强。
数字银行的缺点
尽管数字银行有着许多诱人的优点，但也同样存在着一些缺点，其中包括：
- 由于数字银行主要通过网络和移动设备提供服务，因此如果系统或者网络出现故障，那就会造成很大的问题。
- 网络安全一直是人们担心的问题，相较于传统银行，数字银行更容易且更常遭到网络安全的威胁，比如如黑客攻击、网络诈骗等。
- 数字银行不需要与银行人员沟通，尽管便捷，但却不如传统银行人性化，特别是对老年人而言。
- 尽管数字银行的功能性更强，但某一些功能上可能有所限制，比如不支持某些类型的交易或有一定的转账限制等。
数字银行在马来西亚的现况
数字银行在近年来成为了大马人的一个热门话题，不少人都期待有更多的数字银行出现。根据Visa公司所进行的一项调查，有超过60%的大马人对使用数字银行感兴趣。然而，要成为马来西亚的持牌数字银行，就需要得到马来西亚国家银行（BNM）的许可。在2021年时，BNM就收到了29个数字银行许可证的申请，但最终BNM将数字银行许可证的数量限制在5个，而这5家获得数字银行许可证的公司包括：
- Boost Holdings Sdn Bhd和RHB Bank Berhad组成的集团；
- 由GXS Bank Pte Ltd和Kuok Brothers Sdn Bhd牵头的财团；
- 由Sea Limited和YTL Digital Capital Sdn Bhd牵头的财团；
- 由AEON Financial Service Co Ltd、AEON Credit Service (M) Berhad和MoneyLion Inc组成的联合体；
- 由KAF Investment Bank Sdn Bhd牵头的财团。
总结
毫无疑问的，数字银行将会改变大马人开展银行业务的方式。然而在大马张开双臂接受数字银行之前，有许多事情需要去解决，其中最备受专注的是大马的网络安全问题。大马目前只是根据《2020-2024年马来西亚网络安全战略》制定了从基层开始的计划，这也使得大马的网络安全显得相对的薄弱。另一个要解决的就是网络基础设施问问题，尽管大马的网络在加速发展，然而许多地区特别是农村地区，却依旧缺乏网络的接入。因此，大马要与世界接轨，在数字银行上获得一定程度的进展，还有一段很长的路要走。
参考资料：
- Digital Banking Malaysia: What Is It & Why Should You Care?
- Digital Banking In Malaysia (A Complete Guide)
- Five successful applicants for the digital bank licences
